PPR para jovens: vale a pena começar antes dos 35?
Porque é que começar um PPR antes dos 35 anos tem vantagens fiscais únicas, quanto aplicar, que perfil escolher e o que muda com o IRS Jovem.
Aos 25 ou 30 anos, a reforma parece distante. É precisamente por isso que um PPR pode fazer sentido: é nesta idade que o tempo e as regras fiscais mais jogam a seu favor.
Três vantagens de começar cedo
- Dedução mais alta: até 400 € por ano (aplicando 2.000 €), contra 350 € entre os 35 e os 50 e 300 € depois. Calcule a sua.
- Sem a regra dos 5 anos: as entregas feitas antes dos 35 anos podem ser resgatadas sem penalização logo aos 60, sem esperar 5 anos. Veja as suas datas.
- Tempo: 150 € por mês dos 25 aos 60 anos, a 5% líquidos, dão cerca de 167.000 €, dos quais só 63.000 € saíram do seu bolso.
Que perfil escolher
Com 30 ou mais anos até ao resgate, a maior parte das pessoas pode ter um PPR dinâmico ou agressivo, com muitas ações. As quedas vão acontecer, mas há tempo para recuperar, e as entregas mensais compram mais barato nas descidas. A condição é aguentar sem vender. Leia sobre ações no PPR.
Atenção ao IRS Jovem
O IRS Jovem reduz o imposto de quem está nos primeiros anos de carreira. É uma boa notícia, mas tem um efeito lateral: a dedução do PPR só funciona se houver IRS a pagar. Se a sua coleta for muito baixa, pode não aproveitar toda a dedução. Nesse caso, o PPR continua a valer pela tributação reduzida no resgate, mas compare com um ETF de baixo custo, que tem liquidez total.
A ordem certa
- Fundo de emergência (3 a 6 meses de despesas).
- Pagar dívidas caras.
- PPR até ao valor que esgota a dedução, se tiver IRS para deduzir.
- O restante em investimentos com liquidez.
Perguntas frequentes
Com 25 anos, quanto devo pôr no PPR?
Não há um valor certo. Para aproveitar toda a dedução, são 2.000 € por ano (cerca de 167 € por mês). Antes disso, garanta um fundo de emergência.
Tenho IRS Jovem: posso deduzir o PPR?
Pode, mas a dedução só reduz imposto que exista. Se o IRS Jovem deixar a sua coleta muito baixa, parte da dedução perde-se. O PPR continua a ter a vantagem de 8% no resgate.
E se precisar do dinheiro para comprar casa?
Resgatar fora das condições legais tem custos. O PPR permite pagar prestações do crédito à habitação própria e permanente, mas não é a melhor poupança para uma entrada de casa a curto prazo.