Como transferir um PPR sem perder benefícios fiscais
Passo a passo para mudar o seu PPR para outro banco ou gestora: custos, prazos, o que acontece à antiguidade das entregas e erros a evitar.
Muita gente mantém durante décadas o PPR que lhe foi vendido no banco, mesmo sabendo que é caro ou que rende pouco, por medo de perder os benefícios fiscais. Não precisa: a lei permite transferir o valor para outro PPR sem qualquer penalização.
Porque transferir
- Comissões mais baixas: baixar a comissão em 1 ponto percentual pode valer dezenas de milhares de euros ao longo de uma carreira. Veja o guia de comissões.
- Ajustar o risco: mudar para um perfil mais conservador perto da reforma, ou mais dinâmico se for jovem e estiver num PPR de obrigações.
- Desempenho persistentemente fraco face a PPR do mesmo perfil.
- Consolidar vários PPR antigos num só.
Passo a passo
- Escolha o PPR de destino no comparador e confirme que aceita transferências de outros PPR.
- Verifique a comissão de transferência do seu PPR atual (está no documento informativo ou nas condições do contrato). Muitas são 0%; algumas cobram uma percentagem nos primeiros anos.
- Abra o novo PPR e preencha o pedido de transferência junto da nova entidade, que trata do contacto com a antiga.
- Acompanhe o processo e confirme, no fim, que o valor chegou e que o histórico das entregas foi comunicado.
O que não deve fazer
Nunca resgate para depois voltar a aplicar. Um resgate fora das condições legais implica imposto sobre o ganho e devolução das deduções de IRS com agravamento. A nova entrega seria tratada como uma entrega nova, sem a antiguidade da anterior. A transferência evita tudo isso. Veja quanto custaria um resgate na calculadora.
Atenção ao momento
Durante a transferência, o dinheiro pode ficar alguns dias fora do mercado. Em PPR de ações, isso significa que pode perder uma subida (ou evitar uma descida). Não tente adivinhar o mercado: o efeito é aleatório e pequeno face ao ganho de passar a pagar menos comissões durante anos.
Perguntas frequentes
Transferir o PPR conta como resgate?
Não. A transferência entre PPR não é um reembolso, pelo que não há tributação nem devolução de benefícios fiscais.
Perco a antiguidade das entregas ao transferir?
A transferência mantém o histórico das entregas para efeitos fiscais. Peça à nova entidade que confirme que recebeu as datas e valores das entregas originais.
Posso transferir só parte do PPR?
Muitas entidades permitem transferências parciais. Confirme com a entidade de origem e a de destino.
Posso transferir um PPR de seguro para um fundo?
Sim, a transferência é possível entre as diferentes formas de PPR, desde que o produto de destino aceite a transferência.